<怎么买股票>利率市场化对商业银行的影响：挑战、机遇与应对策略全解析

利率市场化对商业银行的影响(1)

摘要：利率市场化会对商业银行的经营和管理产生重大影响，使之市场风险、流

动性风险及信用风险管理面临更多的挑战。但是，利率市场化也为商业银行提供了

前所未有的发展机遇，比如扩大经营自主权、推动金融创新及优化客户结构等。因

此利率市场化对银行的利弊利率市场化对商业银行的影响：挑战、机遇与应对策略全解析，研究利率市场化对商业银行的影响具有重要的意义。

关键词：利率市场化；商业银行；风险；机遇

利率市场化将利率的决定权交给货币市场，根据市场供求水平由市场主体共同决定

利率。在完全竞争的市场，所有市场参与者都是利率的接受者，这将对商业银行的经营

和管理产生重大影响，同时也带来良好的发展机遇。总之，利率市场化对商业银行具有

双重的影响，下面就面临的风险和机遇进行分析。

一、商业银行在利率市场化中的风险

利率市场化势必会加大商业银行面临的风险，如利率风险、流动性风险及信用风险

等，使商业银行面临更多的挑战。

（一）利率风险

利率风险是指由于利率变动而使金融机构的收益或损失不确定性。利率市场化以

后，利率风险应该是商业银行面临的最主要的风险。

首先，期限错配风险加大。从我国目前的现状看，商业银行的存贷款期限是严重失

衡的，存款中定期存款和储蓄存款占了相当的比重，而贷款中短期贷款则占主要份额。

这表明，我国银行业的利率敏感性资产大于利率敏感性负债，利率的下调制约了商业银

行的净利差收入，加大期限错配风险。

其次，基本点风险加剧。利差收入目前是银行主要收入来源，利率市场化初期，由

于市场竞争加剧，商业银行存贷款利差会有缩小的趋势，加剧基本点风险。

再者，收益率曲线风险提高。长期利率一般要高于短期利率，即收益曲线的斜率为

正。如果货币政策的逆向短期操作，短期利率可能会高于长期利率，收益率曲线由正变

负，银行的长期未清偿浮动利率贷款的重新定价利率与短期存款利率的利差就会大幅度

降低甚至为负。

（二）流动性风险

利率市场化使利率水平逐步由市场的资金供给和需求决定，深刻影响企业和个人的融资和

理财需求，从而影响商业银行的流动性水平。例如，当居民和企业预期利率上升时利率市场化对商业银行的影响：挑战、机遇与应对策略全解析，为了减

少未来融资成本，现时企业的贷款需求会放大；而居民的储蓄意愿会向后推迟，造成银行的

预期资金来源减少，从而造成银行流动性供给不足，引发流动性风险。反之，预期利率下降

会降低商业银行面临的流动性风险。此外，当银行存在资金利率缺口时，利率的变化将会对

银行利率资产和负债产生影响，进而影响到银行的资产负债流动性。

（三）信用风险

利率市场化后，当利率水平持续快速上升，特别是存在超高利率时，借款人为了高额利

润，会从事高风险活动。从而使信贷市场贷款项目质量整体下降，增加未来违约的信用风险。

二、商业银行在利率市场化中的机遇

利率市场化同时为商业银行带来良好的发展机遇，推动商业银行扩大经营自主权、促进

金融创新、提升管理水平及优化客户结构等。

（一）利率市场化有利于扩大商业银行经营自主权

利率市场化为商业银行配置资源提供了比较好的基础，在利率市场化的条件下，银行获

得了自主的定价权，资金价格能有效地反映资金的供求关系，从而推动经营结构优化和资源

的最优的配置。一方面，商业银行可以充分地考虑目标收益、经营成本、客户的风险差异等

因素，从而确定不同的利率水平，实行优质、优价与风险相匹配和有差别化的价格战略；另

一方面，银行可以实施主动的负债管理，优化负债结构，降低经营成本。

（二）利率市场化有利于商业银行开展金融创新

利率风险加大商业银行面临的竞争压力，也推动企业与个人客户提升风险管理水平，客

观上要求商业银行加快金融创新，以达到规避风险、赚取利润及满足客户需要的目的。现实

中，随着我国利率市场化程度的加深，国内银行已经推出了结构性的存款，利率互换、固定

利率贷款等产品，不断满足客户由于利率市场化衍生出来的新需求。

（三）利率市场化有利于提升商业银行管理水平

利率市场化能够推动银行更加关注市场的变化，增强风险意识和成本意识，提高商业银

行竞争力。在利率市场化的条件下，银行可以将内部的资金转移定价与市场利率有机地联系

起来，有利于提高绩效考核与内部资源配置的合理性。此外，依据内部利率确定市场定价，

也有利于银行减少内部纵向的差别，有利于降低管理成本。

（四）利率市场化有利于商业银行优化客户结构

在商业银行的负债业务中，实行利率市场化利率市场化对商业银行的影响：挑战、机遇与应对策略全解析，取消利率管制，各商业银行可以充分利用

资金价格差异来吸收公众存款。资产业务方面，在吸引重点优质客户的同时对风险较大的客

户以更高的利率水平作为风险补偿，推动商业银行客户结构的优化。

总之，利率市场化为商业银行发展提供了机遇与挑战，商业银行需要进一步强化风险管

理机制，提高业务创新水平和产品开发能力。

作者简介：就职于南京银行总行审计稽核部，国际注册内部审计师（CIA），中级经济

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